Si la majorité des banques françaises continuent de baisser leurs taux d'intérêt sur les crédits immobiliers, le nombre de demandes de prêt continue également de baisser. Avec le blocage du marché immobilier, le crédit immobilier est-il à la portée de tous ?

Baisse des taux de crédit immobilier

L'Agence nationale pour l'information sur le logement ou ANIL a révélé que plusieurs banques françaises continuent de revoir leurs taux d'emprunt à la baisse. Ce fléchissement varie entre moins 0,15 % et moins 0,40 % selon les cas. Cette baisse continue des taux de crédit semble manifester une volonté des banques à relancer le marché immobilier. Selon l'agence, les taux de crédit les plus intéressants sont ceux du Crédit Immobilier de France à 3,95 %, Crédit Mutuel à 3,85 %, Le Crédit Lyonnais à 3,78 %, Crédit foncier à 3,70 %, Caisse d'Épargne à 3,60 %, Crédit Agricole à 3,40 % et Cetelem où le taux est de 3,38 %. Malgré des taux aussi avantageux, la demande de prêt est également en baisse, mettant le marché du crédit dans une situation particulièrement délicate. 

 Le marché du crédit immobilier en difficulté

Le marché du crédit marque un recul soutenu en matière de distribution de prêt. Dès le premier trimestre, le volume de prêt accordé a connu une importante baisse de l'ordre de 39,2 % par rapport au premier trimestre de l'année précédente. Le repli se poursuit au second trimestre avec un recul de 21,4 % enregistré en juin 2012. Rien que pour le premier semestre de cette année, la baisse s'établit à 33,1 % malgré le niveau très faible des taux proposés par les banques. Beaucoup accusent ces dernières d’être à l'origine du blocage du marché immobilier en France en adoptant des conditions d'octroi de prêt de plus en plus restrictives. Sur l'ensemble de l'année, le marché du crédit pourrait reculer de 25 % à 30 %.   

Origines du ralentissement immobilier

 Le volume des transactions immobilières a considérablement reculé en 2012. Bien que le crédit immobilier soit devenu abordable, les conditions sélectives d'octroi de crédit immobilier comptent parmi les facteurs ralentissant le marché immobilier. Effectivement, les banques privilégient les emprunts à court terme alors que les ménages modestes représentent la majorité des demandeurs de prêt à long terme, sur vingt ans. Les acquéreurs anticipent également de nouvelles baisses de prix et hésitent ainsi à acheter. Toutefois le mois de septembre, avec les prochains salons immobiliers programmés, c'est le moment idéal de profiter des promotions pour investir dans la pierre, notamment pour les primo-accédants pouvant bénéficier des taux mixtes et autres PTZ+.

Un emprunt immobilier va de pair avec l’assurance de prêt immobilier. La Loi Lagarde vous offre la possibilité de choisir vous-même votre assureur sans vous limiter à l'assurance proposée par votre banque. Assurance-prêt-online propose des assurances de prêt intéressantes en termes de prix et de garanties. Comme le pingouin, profitez d'une assurance offrant un bon rapport qualité-prix pour votre crédit immobilier. L'expert en assurance prêt immobilier vous permet d'ajuster votre contrat d'assurance sans que le taux de votre crédit augmente. Trouvez la formule d'assurance crédit immobilier correspondant au mieux à votre budget.

Planning

Recherche des meilleures agences immobilières sur internet selon leurs références et leur présentation.

Prise de contact avec l’agence. Il est important que l’agence soit dynamique, parle votre langue parfaitement et vous répond rapidement.

Ensuite prise de rendez-vous pour effectuer les visites.

Il faut demander à l’agence de vous faire visiter des produits ciblés en fonction de votre recherche et de ne pas s’égarer.

Une fois le produit trouvé convenant à vos désirs, il faut le négocier.

La négociation terminée, vous devrez allez au Notaire pour demander vos NIE et aller ouvrir un compte bancaire.

Vous signerez un contrat de réservation et verserez 10%.

Il faudra ensuite compter environ un mois pour obtenir vos NIE.  Pendant, ce temps vous pourrez approvisionner votre compte en espagne sur la costa brava de la somme restante à payer plus les frais de Notaire, environ 10%.

L’agence immobilière vous proposera des dates de signatures.

Le jour de la signature, vous effectuerez, à partir de votre compte espagnol, les chèques de banque nécessaires au paiement total de l’achat. Ces chèques seront libellés directement au nom du propriétaire.

Le Notaire vous listera les documents prouvant qu’il n’y a aucune charge, à la mairie, au registre, à la communauté des copropriétaires.

S’il existait une charge, elle serait retenue sur le montant global.

Vous êtes propriétaire le jour même et récupérez les clés du bien avec une copie conforme de l’acte. L’original du contrat de vente vous sera délivré 2 à 3 mois après

L’agence vous aidera ensuite à effectuer les différentes démarches à la Mairie, eau, électricité.

De nouvelles mesures de relance sont en cours de gestation au sein du nouveau gouvernement, des mesures incitatives pour faire face à la crise immobilière surtout du logement social. A l’instar de la rareté de l’octroi du crédit immobilier, la disparition de certaines lois en défiscalisation.

Les programmes immobiliers en baisse

Ceci est l’impact direct des mesures de restrictions budgétaires de 2012, l’investissement locatif est en forte baisse et l’octroi de crédit immobilier se fait de plus en plus rare ou sélectif. Aussi, la loi scellier va disparaître en fin d’année 2012, annoncé par le Ministre de l’Egalité des territoires et du Logement.

Pourtant les pouvoirs publics viennent d’annoncer en même temps 500 000 logements supplémentaires malgré le constat de baisse des nouvelles constructions, à hauteur de 14.5%. Cela est en relation direct avec l’octroi de crédit des institutions bancaires, qui le taux d’emprunt est devenu en deçà de 4% en ne privilégiant que les durées d’emprunt entre 10 et 15 ans.

La loi Repentin

Initié par Thierry Repentin, sénateur et présidant l'Union Social pour l'Habitat, ce loi est avant tout une des mesures restrictives destiné pour les ménages les plus fragiles, dont le salaire ne dépasse pas plus de 2.5 fois le minimum.  Cette mesure a une similarité avec la loi scellier avec une réduction d’impôt sur neuf à même douze ans, pour chaque location d’un appartement avec un loyer prédéterminé.

Ce dispositif est prévu pour application dès 2013, et concerne également la suppression des avantages fiscaux des sociétés, ayant directement un impact avec les compagnies d’assurance ainsi que les sociétés foncières.